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标题: 一不小心就省了十几万的买房方式！别怪我没告诉你 [打印本页]

作者: 经纪圈客服 时间: 2017-3-3 16:49
标题: 一不小心就省了十几万的买房方式！别怪我没告诉你
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很多朋友心中有个疑问，在做按揭贷款时，应该选择哪种还款方式？等额本息、等额本金哪种更合适？这两种还款方式本质区别是什么？
今天就帮大家做个对比，说个明明白白吧~
还款方式对比
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让我们以贷款100万元购房，30年还清，年利率4.9%为例，看下这两种还款方式的计算方法及算出的还款金额：
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依据上述公式可以得出以下结论：
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而下面这张图则能够更清楚的表现出这两种还款方式30年时间内还款的差异：
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上图黄色部分是还款的利息，灰色部分是还款的本金。
在等额本息还款的方式下，随着贷款剩余的本金的逐渐减少，利息的比例逐渐减少。
而等额本金还款的方式里面，每月还款的本金数目一直不变，但是利息逐渐变少，每月还款的数额就越来越少。
由此让我们来分析一下这两种还款方式的优劣势及适合的人群。
等额本息优劣势及适合人群
1.等额本息劣势
一般来说，银行都会向客户优先推荐这种还款方式，首要的原因当然是因为这种还款方式可以将银行的收益实现最大化。我们可以从上图中看出，在还款前几年中，偿还的大部分是利息（图中黄色部分），而本金则较少。
大部分的普通家庭，既然选择贷款30年，基本不可能短短几年就还完，但有可能15-20年后可以还清。所以，银行用这种方式让客户前15年左右都在还利息，而本金基本没怎么减少。就算之后能够提前还款，银行的利息已经收入了绝大部分，对银行来说，损失是比较小的。
2.等额本息优势
虽然我们知道，等额本息这种还款方式所付出的利息是更多的。但也可以清楚的看出，在还款前期，等额本息的月还款金额是要小于等额本金的月还款金额的。也就是说，在前11年零5个月的时间里，客户其实是用多一些的利息，来换取更小的还款压力。
同时，对于首付资金较少，月收入又不是特别多的客户，等额本息的还款方式能够支持数额更大的贷款。
3.等额本息适合人群
① 由于等额本息每月还款数额相同，所以比较适宜收支稳定的家庭。
② 由于这种还款方式前期压力较小，尤其适合首付资金较少的年轻人，而且随着职位升迁，收入定会有所增加，那么对于每月数额相同的月供来说，生活水平自然是会提升的。
等额本金优劣势及适合人群
1.等额本金劣势
从上图中我们可以看出，等额本金前11年零5个月的月还款金额都是大于等额本息的。这就必然要求客户前期有更雄厚的还款能力，因为在银行面签时，需要客户提供的收入证明必须能够覆盖首月月供的2倍。
因此我们可以看出，等额本金的还款方式对客户的月收入要求更高。
2.等额本金优势
当然，如果是还款能力较强的客户，以贷款100万元买房，计划30年还清，年利率4.9%为例，等额本金的还款方式可以为其节省利息173574.52元！
而更重要的是，如果客户10年后能够提前还款，由于前期已经还了较多的本金，此时本金数额已经相对等额本息的方式要减少了许多，提前还款的本金部分冲抵的更多，这样重新计算利息时，就少了许多利息支出。
3.等额本金适合人群
①投资性购房客户，这类客户一般都希望迅速还完贷款，避免房子对现金流的依赖。那么在贷款时间较短的情况下，迅速还完贷款，选择等额本金利息付出更少，自然更划算一些。
② 还款能力较强，收入较高的客户，或是首付比例较高的客户，等额本金的还款方式也会为其节省一部分的利息。
③ 另外，年纪稍大一些的人群也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，他的固定积蓄会比较多，但收入可能会减少。等额本金的还款方式虽然前期还款压力较大，但而后逐月递减，故比较适合这类客户。

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