晚两年买房=降一个阶层！绝非危言耸听！

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很多有计划买房的人都在观望：这次调控史上最严，房价肯定会降，到时候就能抄底买房了...然而，历次房地产调控的实践已经证明——调控期是刚需买房的最佳窗口期。不要总想着晚两年买房，等着房价大跌，然后就可以省一大笔钱。

不信，我们就来看看对于买得起房子（至少出得起首付和供得起）的人来说，早两年买房和晚两年买房，会有什么区别！

1晚两年买房，少两年幸福

在自己房子里住，当然比在租屋住好，因为从自住房获得的居住品质，远高于租屋。要是租房更好、租房更幸福，那人们也没必要去抱怨房价高了。租房的人们，生活有种种的不幸、辛酸、悲哀、血和泪水。很多时候，租房是迫不得已，说租房幸福的人，只是在自我慰籍和自欺欺人罢了。

生命苦短，活一年，少一年。租上几年房，对很多人来说可能权宜之计，也无可厚非。但要是在租屋里住很多年，是让人无法忍受的，也很少人会同意这么做。

2晚两年买房，比现在更偏僻

中国楼市，主要因为城市化的原因，当前处于扩张期，一个个城中村被拆了盖房子，城市沿着三环、四环、五环往郊区外扩张。今年买房的人，在三环看盘，而晚两年买房的人，可能得去四环看盘了。这种情况，在中国绝大多数城市都是普遍存在的，以前是，未来二十年内也会是。

例如，在北京，对于普通市民，在六环外居住，每天搭车将近两小时到达市区上班，这种往返奔波的痛苦和疲倦，会明显拉底生活质量。更何况要买在更远的地方呢？也就不难理解，为什么人们买房会关注地段，会买得离上班的地方近一点，当然是有道理的。

3晚两年买房，少买一间房

现在很多在售的新盘，可能是在比较偏僻的地方，各种不方便，各种不好。但一两年后配套一起来，好住了，这些利好的因素会使房子升值，会使房价上涨。而这些利好的因素，开发商只是可以卖得到一部分，业主可以无偿享受剩余部分。比如，很多业主从地铁房获得二次升值。相比之下，那些等着房价下跌的人，预算的下跌幅度，要再计入新房配套成熟的众多利好因素，这简直是跟潮流作对，太难了。

房价下跌的阻力，有多大？土地供给垄断，金融重重管制，首付、限贷、限购政策，房产交易税费等等，这些因素决定了在中国楼市，做快进快出的房产投机者（俗称“炒房”）不会大规模存在，这会使中国楼市整体是健康运行的，不会大起大落。城市人口持续上升，经济持续高速发展，适度宽松的货币政策，则是推动房价持续稳定增长的主要因素、关键因素。这种情况下，等着房价下跌，是在跟趋势对着干，太难了。

可以这么说，在近期，认为房价会暴跌、等着下跌再买房的人，需要很多的勇气（但不是勇敢）。

从种种情况判断，房价持续快速上涨，这会是大概率事件。现在买得三室，两年后只买得起两室，这在一线、二线城市可能性是很大的。

4晚两年买房，降一个阶层

由于大学快速扩招，对一些毕业没多久的大学生来说，就业形势一般，薪资普遍增长缓慢。相比之下，由于人口急速涌入，城市的房子稀缺度增加，房价快速增长。这种情况下，本来勉强买得起房子的，稍不留神，很快就变得彻底买不起了。对这种人来说，可以承担得起房价下跌的风险，却承担不起房价上涨的风险，因此有的人提倡“愈是买房困难的人，愈要尽快买”，这并不是没有道理。

收入增长是缓慢的，而房价是快速上涨的，这会加速因为房子引起的贫富差距及社会阶层变更，短促而快速，可能出现如下的局面：

现在是买得起豪宅的高富帅，现在不买，两年后变成只买得起蜗居的屌丝；现在是买得起蜗居的屌丝，现在不买，两年后变成买不起房的穷人。

生活中，常常面临各种选择，理智的人，考虑的是边际量，即每作出一种选择，会得到什么，失去什么。

早买房或晚买房，各有哪些利弊，理智的人们，应该去慎重考虑。从形势的方方面面判断，我们最关心的一线、二线城市，近十年内，过去已经出现过、未来仍然会出现的一种现象是：晚两年买房，多打拼十年！

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中产阶级面临破产危机  雪崩式返贫

近期在网络热转的一篇帖子《深圳两套房，面临失业，中年财务危机引发家庭悲剧》道出了当今中产阶级所处的困境。

1、先来看一下帖子原文：我那么努力 有两套房 却不得不离职，到底哪里出了问题

我2001年本科毕业，工作两年后上的研究生，然后到深圳某知名通信公司，到现在将近十年。老婆和我都是农村出身，家里没钱支持，2010年辛辛苦苦攒点钱在坂田买了套二手房，当时大概是120万，每个月房贷6000元。2011年生了个儿子。

2016年政策放开，响应国家号召，又生个女儿，因为我要经常出差，还在国外研究所待过两年，家里父母孩子没人照顾，老婆不得不辞职照顾家里。

2015年底深圳房价大涨，手里正好有小几十万余款，考虑孩子以后要上学，大家也认为房价有国家托着，只会涨不会跌，又在关内买了套五六十平米学位房，总价300多万。首付不够，第一套房找人抵押弄了70万，凑在一起付了首付，贷款260万，月供17000。70万的抵押贷一个月也要七八千。

全家就我一个人在挣钱，拿到手的工资钱两万多，不包括奖金和分红，因为两套房贷加上抵押贷就三万了，奖金就用来补贴家用，日子过得紧巴巴。但想到自己深圳有两套房，心里也会安慰很多。一般分红大部分用来购买股票了，现在持有十,几万股票。

前段时间公司要安排出国，当时考虑家庭条件去不了，后来HR就找我谈话希望主动离职，看现在的样子不离也很难，公司总有理由让你离职，不行打个C就末尾淘汰了。

与其闹来闹去的离职，不如舒舒服服的好聚好散，而且至今也没发现谁闹着就不被离职的。其实我绩效还不错的，也得过多次A，因为我深知，农村出来的孩子，不努力就更没出路，我能走到今天，是公司给我们创造的机会。

最近也在网上投过简历，我们这三十大几年纪，一般出去做不了高管，企业也不要，面试机会也很少，少数小公司面试过，基本月薪也是税前不到两万，税后房贷都不够，有的还看不上我。

我们在大公司，自我感觉水平不错，视野开阔，但和人家一交流，明显有很大不同，人家小公司我们这年龄的，即使不是高管，基本产品从前到后啥都懂，软硬件，结构啥都能做，我们则只能做自己擅长一段，真正让我们做出产品需要很多配置协助，小公司也养不起我们这样复杂的玩法。

目前看只能把学位房卖掉了，但眼下比较麻烦的事情，现在深圳二手房交易十分低迷，学位房也不好卖，急着卖的话350万可能只能卖300万，还了贷款杂七杂八的刚好没有了。

最后就十几万股票离职可以换几十万，离职补偿已经在前年兑现了。这几十万只能凑活偿还一套房的抵押贷款。就算把学位房300万卖掉，幸运地找个税前两万税后一万多的工作，剩下6000的房贷，加上两个孩子上学，养家，完全入不敷出，何况税前两万的工作也不好找。现在每天下班回家，看到孩子和老婆都觉得愧疚，夜晚也辗转难眠。

今天这个局面也不怪公司，十年来在公司获得的收益已经超出社会平均水平很多，企业成本压力同样很大。我们农村出身，能在深圳生儿育女有房有家已经不错，当然还有个标志307。

这么多年来，我时时鞭策自己，从来不敢懈怠，能加班就加班，能早去就早去，领导一点不满，就紧张好多天，生怕丢了工作，可到头来还是不得不离职，入不敷出。那是哪里出了问题呢？是我不努力么，是企业给我的待遇不好么，还是房价带来太高生活成本？

事实上，这并不是个例，是众多中产阶级缩影。

利率低、期限长、杠杆高……很多时候，人们只看到贷款炒房者的成功，并将其生财之道奉为圭臬，却忽视了光鲜背后，那些盲目加大杠杆，背上一身债务的房奴。

中产阶级“病了”

中国中产阶级表面风光的背后潜藏着巨大的支出：子女的教育，医疗的准备，养老金的储备，子女的结婚，个人职业生涯的培训，以及可能存在的大宗开支（如购车，房屋置换）等等。

有人测算过如果要在一般水平满足中产阶级未来的这些开支的话，那么一个过得压力不大的中产阶级家庭，在还完房贷、车贷等一系列贷款之后，必须要有现金存款在550-650万之间，而这个标准对于当今中国的中产阶级而言恐怕并不轻松。

刚刚富裕起来的中国人，尤其是中产阶层，他们好像“病了”，得了财富焦虑症。

有人曾这么说：

每天都在担心我今天从事的工作，明天会不会被辞？今天身体很健康，明天会不会因为一场大病而致贫?今天的职位明天还有多少上升空间？今天疲于奔命，明天老人谁来赡养？一次大规模裁员，一场可能存在的降薪，股票的波动，税率的调整，甚至是住房公积金的调整，都能让我从睡梦中惊醒。

中国中产阶级仿佛行走于独木桥之上，每天为了家庭、工作尽心尽力，却没法给自己降低一丝一毫的担忧，因为大部分中产阶级都只能用“别无选择”这四个字来形容当前处境。

中年财务危机，怪谁？

回到上文那个“中年财务危机”的故事。公众号“力哥说理财”（lglicai）的分析值得参考：归根到底，主要得怪这个作者不懂理财，选择赌博。

赌博1：选择二胎

这或许是作者前半生最失策的人生选择。因为生不生二孩的选择不仅是权利问题，更是能力问题。

这个双农子弟家庭面临着非常沉重的养老负担，而且人到中年，必须要考虑到自己未来的养老需求了。而“老婆辞职照顾家”，但也意味着老婆断了收入，整个家庭甚至家族的经济压力完全压在了他一个人身上。这本身就是一种极为危险的家庭财务结构。

虽然中年失业风险也很可怕，但远不如身体出现风险可怕！

人到中年，年轻时期常年一刻不停拼命工作到这时会逐渐反映到身体上，无论是过劳死还是罹患癌症的概率都开始大幅提高。万一自己意外猝死或罹患重病失去工作能力，却没有提前购买足额保险的话，他的父母、妻子和孩子才真的会面临万劫不复的灭顶之灾！

如果作者真的具有风险意识的话，这种极为脆弱的家庭财务结构，本就不具备再生二胎的能力和条件。生二胎的行为本身就近似于赌博。

赌博2：首付不够还要借钱买房

原来他只需偿还6000元月供，现在却需偿还30000-31000元月供。这么高的月供意味着基本耗尽了他们家日常的现金流，无法覆盖他们家未来那么大的风险敞口。

深圳房价现在被政府强力打压，短期是看不到大幅上涨的希望了。虽然长期看，深圳房价恐怕是压不住的，但买房的前提是你的确有需求和能力，而不是没有能力硬上。

而他全部的希望都寄托在熬过这几年月供高压期，认为等下一波深圳房价暴涨，自己的投资就赚大了。这不是赌，又是什么？

中年，失业，真的是兔死狗烹？

看完这个故事，难免让人联想到华为清理老员工的事情。消息称：华为中国区开始集中清理34岁以上的的交付工程维护人员。而研发开始集中清退40岁以上的老员工。对此，华为表示纯属谣言，也有海外老员工表示自己并未被清退。

无论孰真孰假，道理我们该懂：企业不是慈善机构养老院，所有想把企业打扮成一个温暖大家庭的老板都是伪善。

华为业绩下滑，资深老人的实际贡献越来越低而人力成本越来越高，对年纪偏大的老员工一刀切，既节约人力成本，又能给薪资更低但学习和创新能力更强的90后甚至95后年轻人腾出空间，作为以狼性文化著称的华为，这么做无可厚非，没必要拿道德说事。

那么问题到底出在哪里？“力哥理财”总结，这个故事告诉我们四个很残酷的道理：

1、懂理财很重要。

年入不到5万的年轻屌丝输得起，年入50万的中年中产输不起。不懂理财瞎折腾，把自己放到输不起的赌桌上，那就是作死。

在当下这个时代，你的生命已经不再是线性的，上一辈人可以，现在已经不可能。

我们每个人其实都是一个企业，而企业的死9成都是因为瞬间没钱了，穷死的。在这样变化的年代，保留自己足够的生活费用，才能随时应对各种突发事情；而过紧的资金链条，等米下锅，往往让家庭直接陷入危机。

2、生二孩要慎重。

对年轻屌丝来说，如果不想让自己的下一代长大了也和自己一样挣扎在社会底层，痛苦不堪，天天为生存发愁，就不要轻易生孩子，害人害己。

对新兴中产来说，不要妄想你们夫妻都是高知高收入，以后能狠下心穷养孩子，所以不要轻易生二孩。

3、持续学习很重要。

今天是后喻时代，年轻人学习新事物，吸收新知识的能力正越来越比中年人已掌握的老知识老经验更重要。别妄想有张985或221本科甚至研究生文凭，被外人看起来光鲜亮丽的500强大公司招入麾下就可以一生安安稳稳，平步青云了。

随着年龄增大，你的刚性支出会越来越多，如果你不能在工作中持续学习，你对企业来说性价比就会越来越低，遭遇中年失业危机就一点不意外了。收入最高的金融、IT、互联网行业尤其如此。

4、选择往往比努力更重要。

这是有史以来最美好的和平时代，我们不需要通过真刀真枪发动战争的方式来竞争生存资源；但这又是有史以来竞争最激烈的时代，没有硝烟的战场上，更高维度的激烈竞争每天都在上演。

最后决定成败的往往不是你的努力程度，因为努力并不稀缺，而是你的选择，因为做出智慧选择的能力很稀缺。

逆水行舟，不进则退，这是一个残酷的时代。

给我们的启示

以上种种问题，给身处危机的中产阶级带来什么启示？新浪财经的专栏作家向小田给我们进行了分析：

1、若没有提前预备，在职业生涯行进到某个高度，则时刻面临不进则退的局面。

比如一些金融机构的高管，动辄百万年薪，这样的人，一旦离开目前的平台，要想找到一份合适的工作非常难。机构就这么多，位子的数量是固定的。外来的人才要想在别的机构里面一进去就当高管，始终没有那么容易。

时刻保持警惕和危机感，经常逼迫自己离开舒适区，挑战自己所未想到的局面，是职业生涯中许多人不容易做到的一点。

2、除了职业规划之外，中产阶级最大的难关就是财务规划。

对于现在许多中产阶级而言，最大的风险就是缺乏对未来风险的认知。第一是认为自己的收入会持续增长，第二是对经济大势不分析，比如看到房价涨就认为会一直涨，当前行业不错就认为会一直不错，目前资产价格的估值水平就认为若干年后依然是这个水平。

简直大错特错！

贷款30年买了大几百万上千万的房子，到了三四十岁失业了，贷款怎样还有人考虑过吗？加杠杆买房赚过钱，继续加杠杆就一定能成功吗？听别人说要投资股权致富，结果买了新三板股票套牢了根本出不来这些事情也不是一两例了吧？

别用“房抵贷”借来的钱再买房，当你以为真的多赚银行钱的时候，其实把自己陷入了破产困局。

3、到底该怎么做？

许多人到了中年都身陷囹圄无法自拔，想升职，竞争激烈；想跳槽，没有合适的；想单干，离开了大平台，好像啥也不会。

所以要提前做好准备，一定要想好，假如我现在离开了，我能做什么养活自己？需要什么资源储备？

埋头工作，很容易错过对外界世界的跟踪，对“你不知道自己不知道”的区域完全一片空白。然而，当你跳出这一切，你反而会发现，这个世界充满了机会。事实结果往往如此。上学时学习不好的，被迫到社会上做生意也好创业也好，竟然有些人混得比当年成绩好的更好。这不是没有道理的。

最后送大家一段话：

成功的路上并不拥挤，因为能够坚持下来的人实在太少；失败的路上最拥挤，因为许多人都被淘汰挤到了这条路上。如果你感到有很多人在跟你竞争，也许你正走在失败的路上。