房贷那些事：小心一夜返贫！

经纪圈客服

由于小怪兽也到了买房、考虑结婚这个年龄，近期一有空就在58上看房。而本人始终对新房不太感冒，比较偏向于年头不长的二手房。原因就是本人处于中原地区的这座三线城市，商品房普及较晚（大概是在千禧年左右才开始出现这个词），可以说是那段时期首批房了。

为什么偏爱这个时期的房子呢？

1.首先小区容积率特别低，楼层也低，阳光可以充分照射在小区内各个楼层（不过现在都是高层建筑，有个土办法来看容积率：假设一栋楼倒塌完全碰不到另外的楼，不会像多米诺骨牌那样，容积率就基本是OK的）。

2.小区的基础设施非常完善——毕竟是已经运行了10年左右的小区，周边的超市，菜市场，饭店……应有尽有，而且一楼没有饭店，没有商铺。

现在买房子很重要的一点就是贷款了吧。那究竟怎么会一夜返贫？

曾向几个财经咖讨教一个问题，就是：我初次买房呢，有没有必要贷款？

得到的回答基本都是：是的，需要——能在这个时代贷款到银行的钱是一件非常非常幸福的事情！

说实话刚听到这句话时真是不明白。

后来才慢慢了解到这里面包含的意思。

首先，银行商品房贷款利率是我们这片区域最低的（今年的商品房商业贷款基准利率是4.9%，各个银行多少有些上下浮动但总体相差不大）；

其次，考虑贷银行的款每个月都要承受还款的压力，为什么会幸福？这一点慢慢我就想通了。我们国家的商品房开始坐火箭是03年，如果我要炒房靠这个赚钱，那么我会选择用很少的钱去付首付，原因很简单，这就叫作“杠杆”。“去杠杆”这个词都听过吧。打个比方，一套房子全款下来如果要100万，假设我无购房记录，也就是首套房无贷这样我可以享受最低额度的首付金额。假定这个额度为20万，也就是首付20万，全房款100万——这就是五倍的杠杆，相当于我用20万的钱买了一套价值100万的房子，这20万实际放大了5倍，这就是杠杆的作用。

还记不记得之前南方某一线城市出台的：首付也可以贷款？

还是举例全款100万一套的房子，首付需要20万，但是我没那么多钱，我只有5万……那么好吧让你付5万，首付剩下的15万我也给你算贷款——也就是说，实际买100万的房子，你只支付了5万块，这是20陪的杠杆了。

说到这里，我想问一句大家在看房的时候，有没有听到过这样一句话：房价下跌中产可能会返贫。

中产返贫，那么本身就是穷人的老百姓倾全家之力买房的，又会怎么样呢？

先上几张图：

meijie

以上图片感谢网友及新闻媒介

文字说明一下。

假设赵先生要买一套房，按照现在的行情价值100万的房子，首付有能力支付20万，剩下的80万只能走商业贷款。贷款期限就按30年算，一晃10年过去了，赵先生也还了10年贷款。可是因为种种原因，现在这套房子不值100万了。而赵先生当初之所以能在银行那里贷到80万，正是因为用了一套100万的房子作抵押，所以才给你贷款80万。

现在问题来了，房价下跌，这套房子只值70万，也就是说你房子所有价值还没有你贷款的金额高——银行当然就不干了。而且你拿价值70万的房子重新去跟银行谈贷款，顶多也就能拿到60万，打死也不会超出你当下房价的。

很尴尬。站在银行的角度：现价70万的房子，你从我这里贷走了80万，虽然你已经还款了10年，但是大部分都是利息，你的本金还回来的非常少。

了解过房子的朋友都应该明白这个道理。

这个时候，就会出现：银行要你提前还贷款，要么拿出你家其他东西用作抵押来匹配剩余那价值80万的贷款。如果贷款你还不上，银行就有权利收走你的房子拿去拍卖，如果拍卖的金额还不足以弥补你贷款的金额和房子实际价值的金额差，那么你是有义务去补齐这部分金额的。

最后有可能出现最惨的情况是：你的首付白付了，那么多年的贷款也白还了，房子还有可能被银行收走……

欧洲之前出现的次贷危机就是：银行拿到很多抵押物，但是拍卖不出去，只能压在银行自己手里——银行没有现金，商业银行就只能宣布破产。这些题外话诸位感兴趣可以自行搜索。

所以综上所述，买房子，有能力还是尽可能全款付，或者少贷。

未雨绸缪是关键，毕竟房价已经十几年牛市了，谁也说不好突然有一天会如何。